Rechtliche Lage bei Versicherungsansprüchen nach verschwiegener Krankheit

In einem Fall von Vertragsbruch im Zusammenhang mit Lebensversicherungen hat die Rechtslage verdeutlicht, dass das Verschweigen medizinischer Informationen die Gültigkeit eines Versicherungsschutzes aufheben kann. Dies bezieht sich auf einen Sachverhalt aus dem Jahr 1980, bei dem eine Person zwei Darlehen bei einer Bank aufnahm, die jeweils durch Lebensversicherungen der Y Life Insurance Corporation abgesichert waren. Das erste Darlehen belief sich auf 65.000 Pesos und wurde durch eine erste Versicherungspolice abgesichert, die von März bis Mai 1980 gültig war. Die Erlöse dieser Police sollten im Todesfall an die Bank ausgezahlt werden.

Nach der ersten Versicherungspolice, die von März bis Mai 1980 gültig war, wurde im Juni ein zweites Darlehen in Höhe von 75.000 Pesos aufgenommen. Für diese zweite Police gab die Versicherungsnehmerin in der Gesundheitserklärung an, in den letzten fünf Jahren gesund gewesen zu sein und keine Krankheiten erlitten zu haben. Als die Person im Juli desselben Jahres verstarb, forderte die Bank die Auszahlung der Versicherungssummen an, was die Y Life Insurance Corporation jedoch ablehnte.

Der Grund für die Ablehnung war die nicht offengelegte Lupus-Diagnose der Verstorbenen. Da die Versicherung in ihren Bedingungen das Recht vorhält, Anträge bei der Nichtoffenlegung wesentlicher Risikofaktoren abzulehnen oder rückgängig zu machen, wurde die Forderung der Bank zurückgewiesen. Die Versicherung berief sich darauf, dass das Verschweigen der Krankheit die Entscheidung über die Annahme des Antrags und die Berechnung der Prämien maßgeblich beeinflusst hätte.

Die rechtliche Grundlage für eine solche Entscheidung findet sich in der aktuellen Rechtsprechung des Obersten Gerichtshofs der Philippinen. Im Fall der Erben des verstorbenen Indalicio Monera gegen Manila Bankers Life Insurance (G.R. No. 246446) wurde unter Bezugnahme auf die Abschnitte 26 und 27 des Versicherungsgesetzes bestätigt, dass Verschweigen als das Versäumnis gilt, Informationen zu kommunizieren, die eine Partei kennt und mitteilen müsste. Ein solches Verschweigen, ob absichtlich oder unabsichtlich, berechtigt die geschädigte Partei dazu, den Versicherungsvertrag aufzulösen. Im Fall Monera war unbestritten, dass er nicht offenlegte, dass er die Entfernung einer Masse hatte vornehmen lassen und Ärzte im Manila Doctors Hospital konsultiert hatte. Da die Diagnose einer Krankheit die Bewertung des Risikos beeinflusst, ist die Anfechtung des Vertrages durch den Versicherer in solchen Fällen rechtmäßig.