Banken dürfen Schulden Verstorbener nicht eigenmächtig mit Ersparnissen verrechnen

Nach dem Tod einer Person dürfen Banken bestehende Schulden nicht einfach eigenmächtig mit dem Guthaben auf dem Sparkonto der Verstorbenen verrechnen. Dies geht aus rechtlichen Erläuterungen hervor, nachdem ein Fall bekannt wurde, in dem eine Bank das Ersparte einer Verstorbenen fast vollständig zur Tilgung ihrer Verbindlichkeiten genutzt hatte. Die Angehörigen der Verstorbenen stellten nach dem Todesfall fest, dass das Sparkonto nahezu ein Nullsaldo aufwies, da die Bank die Schulden direkt mit dem Guthaben verrechnet hatte.

Die Bank begründete diesen Schritt mit einer Vereinbarung, die eine Verrechnung bei Zahlungsverzug aufgrund des Todes der Kontoinhaberin erlaube. Rechtlich gesehen könnte die Bank hierbei jedoch das vorgeschriebene Verfahren zur Abwicklung von Ansprüchen gegen einen Nachlass umgangen haben. Selbst wenn Kredite durch den Tod fällig werden, muss die Bank den korrekten rechtlichen Prozess einhalten, um Forderungen gegen den Nachlass geltend zu machen. Die Bank darf nicht eigenmächtig Geld aus dem Nachlass entnehmen, um eigene Forderungen vorrangig gegenüber anderen Gläubigern zu begleichen.

Gemäß Regel 86 der gerichtlichen Verfahrensvorschriften (Rules of Court), insbesondere Abschnitt 5, müssen Gläubiger ihre Geldansprüche gegen eine verstorbene Person vor einem Nachlassgericht anmelden. Dazu gehören Forderungen aus Verträgen, ob ausdrücklich oder stillschweigend, sowie Forderungen, die bereits fällig sind oder noch fällig werden könnten. Ebenfalls unter diese Regelung fallen Bestattungskosten sowie Ausgaben für die letzte Krankheit der Verstorbenen. Werden diese Ansprüche nicht innerhalb der im gerichtlichen Bescheid festgelegten Frist angemeldet, sind sie dauerhaft ausgeschlossen, sofern sie nicht als Gegenforderung in einem laufenden Verfahren geltend gemacht werden.

In Fällen, in denen ein Testamentsvollstrecker oder Administrator eine Klage einleitet oder eine bereits begonnene Klage fortführt, kann der Schuldner seine Ansprüche gegen den Verstorbenen als Antwort in diesem Verfahren geltend machen, anstatt sie unabhängig vor dem Gericht einzureichen. In diesem Fall können gegenseitige Ansprüche miteinander verrechnet werden. Wenn ein endgültiges Urteil zugunsten des Beklagten ergeht, gilt der ermittelte Betrag als der wahre Saldo gegenüber dem Nachlass.

Die Rechtsprechung, unter anderem im Fall Union Bank of the Philippines gegen Bernardina Arroyo Tantoco und Alicia Rita M. Arroyo (G.R. No. E-02776 vom 7. Juli 2026), verdeutlicht, dass Banken nicht dazu berechtigt sind, sich vorrangig Geld aus dem Nachlass zu nehmen, um eigene Forderungen zu begleichen. Ein ordnungsgemäßes Verfahren stellt sicher, dass alle Gläubiger und die rechtmäßigen Erben im Rahmen der Nachlassverwaltung berücksichtigt werden.