Unterschiedliche Wirtschaftsmodelle: Warum E-Wallets nicht einfach Gebühren streichen können

Während traditionelle Banken auf den Philippinen begonnen haben, Überweisungsgebühren zu streichen, stehen digitale Geldbörsen, sogenannte E-Wallets, vor einer anderen wirtschaftlichen Herausforderung. Ein ähnlicher Schritt könnte für E-Wallet-Anbieter die finanzielle Stabilität gefährden, obwohl Verbraucher den Schritt der Banken, die bisherige Gebühr von bis zu 20 PHP pro Transaktion zu eliminieren, begrüßen.

Der entscheidende Unterschied liegt in der Zusammensetzung der Einnahmen. Universalbanken generieren etwa 87 Prozent ihrer Erträge aus Bereichen wie Krediten und Einlagen, während Gebühren lediglich etwa 13 Prozent ausmachen. Im Gegensatz dazu stammen rund 90 Prozent der Einnahmen von E-Wallets aus Gebühren und Provisionen, weshalb viele dieser Anbieter noch nicht profitabel arbeiten.

Die Kosten für digitale Transaktionen sind erheblich, da sie Investitionen in Cybersicherheit, Betrugsprävention, Plattform-Upgrades und den Kundensupport erfordern. Zudem spielt die physische Infrastruktur eine große Rolle: Etwa 43 Prozent der Nutzer von E-Wallets nutzen weiterhin physische Kanäle für Einzahlungen, insbesondere in den Regionen Visayas und Mindanao sowie in einkommensschwachen Schichten.

Schätzungen zufolge subventionieren die Wallet-Betreiber 65 Prozent der Kosten für diese Offline-Kanäle selbst, während 35 Prozent durch Einnahmen aus Banküberweisungen gedeckt werden. Ein Wegfall dieser Einnahmen könnte die finanzielle Inklusion auf den Philippinen gefährden, da die Systeme weniger sicher, weniger innovativ und unzuverlässiger werden könnten.

Auch das Vertrauen von Investoren steht auf dem Spiel, da ein instabiles regulatorisches Umfeld die Finanzierung des Sektors erschweren könnte. Die Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP), die Zentralbank der Philippinen, steht vor der Aufgabe, faire Preise zu gewährleisten, ohne die Existenzgrundlage der digitalen Zahlungsanbieter zu untergraben.