Philippinische Sparkassen unterstützen längere Laufzeiten für Gehaltsdarlehen
Philippinische Sparkassen unterstützen die Entscheidung der Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP), Gehaltsdarlehen mit Laufzeiten von bis zu sieben Jahren zuzulassen. Sie wollen die längsten Laufzeiten jedoch auf bestimmte Ausgaben beschränken, um zu verhindern, dass Kreditnehmer überschuldet werden.
Manuel Santiago Jr., ein Vertrauensmann der Chamber of Thrift Banks, betonte, dass sechs- und siebenjährige Laufzeiten nicht automatisch für alle Gehaltsdarlehen verfügbar sein sollten. Besonders bei wiederkehrenden Ausgaben wie Schulgebühren sei Vorsicht geboten. Santiago nannte am Rande der jährlichen Konferenz der Chamber of Thrift Banks Beispiele: "Wenn Schulgebühren eine Sache für ein Jahr sind und du sie jedes Jahr brauchst, kannst du keine sieben Jahre Schulgebühren machen."
Santiago, der auch Präsident und Geschäftsführer von CitySavings ist, warnte, dass Sparkassen den Zweck der sechs- und siebenjährigen Darlehen abwägen müssen. "Unsere Position ist, dass es nicht für alle sein sollte."
Gehaltsbasierte Verbraucherdarlehen sind ungesicherte Kredite, die hauptsächlich auf der Grundlage des regelmäßigen Einkommens, der Pension oder anderer fester Einkünfte des Kreditnehmers gewährt werden. Im Gegensatz zu Hypotheken oder Autokrediten sind sie nicht durch ein bestimmtes Vermögen abgesichert, das die Bank im Falle eines Zahlungsausfalls pfänden kann.
Die Kammer erwägt, längere Kreditlaufzeiten auf Notfälle wie Krankenhausaufenthalte und größere einmalige Ausgaben wie Hausreparaturen zu beschränken. Die Verteilung eines Kredits über mehrere Jahre kann die monatliche Belastung des Kreditnehmers verringern, verlängert aber auch die Kreditlaufzeit und erhöht möglicherweise die Gesamtzinsen.
Santiago nannte, dass Gehaltsdarlehen etwa 30 Prozent der Portfolios von Sparkassen mit mehreren Verbraucherprodukten ausmachen können, aber bei Kreditgebern, die sich auf gehaltsbasierte Finanzierung spezialisiert haben, bis zu 70 bis 80 Prozent erreichen können.
BSP-Vizegouverneurin Lyn Javier erklärte, dass etwa 70 Prozent der Sparkassenkredite an Einzelpersonen vergeben werden, während rund 24 Prozent an Unternehmen gehen. Gehaltsdarlehen machen mehr als die Hälfte des Einzelkreditportfolios des Sektors aus.
Mit der BSP-Rundschreiben Nr. 1239 vom 18. Juni wurde die maximale Rückzahlungsfrist für gehaltsbasierte Verbraucherdarlehen auf sieben Jahre verlängert. Die BSP hob die Fünfjahresgrenze für Gehaltsdarlehen auf und verlängerte sie auf sieben Jahre, je nach Einschätzung der Fähigkeit des Kreditnehmers, die Verpflichtung zu tilgen.
Die sieben Jahre sind eine Obergrenze, keine automatische oder vorgeschriebene Kreditlaufzeit. Banken können weiterhin die Rückzahlungsdauer basierend auf dem Einkommen, der Zahlungsfähigkeit, den Rückzahlungsquellen, der Beschäftigungs- und Kreditgeschichte des Kreditnehmers sowie der Art und dem Zweck des Kredits festlegen.
Die Regelung gilt für Gehaltsdarlehen, die für Ausgaben verwendet werden, einschließlich Bildung. Schulgebühren sind nicht verboten. Kreditgeber behalten jedoch das Ermessen, eine kürzere Laufzeit zu genehmigen.
Javier betonte, dass die Verlängerung der maximalen Laufzeit darauf abzielt, Kreditnehmern und Banken mehr Flexibilität zu bieten, einschließlich bei der Umstrukturierung von Krediten. Sie forderte die Kreditgeber auf, über die bloße Kreditvergabe hinauszuschauen.
Die nächste Herausforderung sei es, den Kreditnehmern zu helfen, ihr finanzielles Wohlbefinden langfristig zu verbessern. "Wahre Fürsorge endet nicht mit der Kreditvergabe." Banken oder die Branche sollten auch finanzielle Wohlstandsprogramme, Erwerbsgrundlagen und die Absicherung des Ruhestands unterstützen.
PERA, Personal Equity and Retirement Account, ist ein freiwilliges Ruhestandssparprogramm. Es ermöglicht es Filipinos, in bestimmte Finanzprodukte zu investieren und dabei Steuervorteile zu nutzen. Beitragende können einen Steuervorteil von 5 Prozent auf jährliche Beiträge geltend machen, während die durch die Fonds erzielten Erträge und Ruhestandsabhebungen steuerfrei sind.